50代のお金——定年までの10年でやることリスト

50代になった頃から、「定年まであと何年」という数え方が急に現実味を帯びてきた——そんな感覚はないでしょうか。同期の早期退職の話を耳にし、親の介護が視野に入り、体力の変化も感じる。それなのに、老後の準備はまだ何も固まっていない気がして、漠然と落ち着かない。ご相談の場でも、50代の方から最初に出てくるのはこの「漠然とした焦り」です。

最初にお伝えしたいのは、焦りの正体は準備不足そのものではなく、現在地が見えていないことだという点です。見えれば、やることは意外なほど絞られます。

この記事では、定年までの10年でやることを順番に整理し、あわせて「やらなくていいこと」もお渡しします。

01最優先は退職金と年金の「見える化」

50代のお金の準備は、貯めることからではなく、知ることから始まります。老後の収入の柱である退職金と年金は、実は「調べれば分かる」数字です。ここが曖昧なまま金額の議論をしても、地に足がつきません。順番はこうです。

1. 退職金の見込み額を調べる就業規則や退職金規程を確認する。分からなければ人事・総務に聞いてよい数字です
2. 年金の見込み額を確認するねんきん定期便やねんきんネットで、自分の記録に基づく見込みを把握する
3. いまの生活費を書き出す正確でなくて構いません。毎月の支出のおおよその規模をつかむ
4. 差額を知る入ってくる見込みと出ていく見込みの差が、この10年で埋める「宿題の大きさ」です

見える化を最優先に置くのには理由があります。退職金を「昔のイメージ」のまま見積もっている方が多いのです。大卒の退職金の平均は、2008年の約2,280万円から2023年には約1,896万円へと減ってきました。

平均がこうだからあなたも減る、という話ではありません。だからこそ「自分の会社の、自分の数字」を確かめることに意味があるのです。

02教育費の出口と老後準備の重なりを整理する

50代の家計の特徴は、教育費の仕上げと老後準備が同じ10年に重なって走ることです。末子の卒業まで教育費を優先するのは自然な判断ですが、「教育費が終わったら考える」と白紙にしておくのは危うい。出口の年をカレンダーに書き込み、その翌月から空くお金の行き先まで先に決めておく——これだけで、老後準備の開始が数年早まります。

行き先を先に決めておく理由は単純で、決めていないお金は生活の中に溶けていくからです。学費の引き落としがなくなった月から、同じ額を老後向けの積立に自動で回るよう仕組みにしておく。「余ったら回す」ではなく、切り替えを予約しておくイメージです。金額の大小より、切り替えが自動で起きることのほうが大切です。

03住宅ローンは「何歳で終わるか」を先に見る

次に確認したいのが住宅ローンの完済年齢です。借りたときは遠い話だった完済時期が、定年の後ろに食い込んでいないか。ここを見ずに老後の計画は立てられません。

もし完済が定年より後ろなら、選択肢は複数あります。余裕のある年の繰り上げ返済で完済を手前に引き寄せる、返済条件の見直しを検討する、あるいは退職金の一部を充てる前提で計画を組む。どれが正解かは金利や家計の状況によって変わるため、一般論では決められません。ただひとつ言えるのは、退職金での完済を「当てにしすぎない」ことです。退職金は老後の生活資金でもあります。全額をローンに吸わせてしまうと、手元の安心資金が細ります。

04やらなくていいこと——退職金での一発逆転

やることリストと同じくらい大切なのが、やらなくていいことです。筆頭は、退職金を元手にした一括のハイリスク投資です。「準備が遅れたぶんを大きく取り戻したい」という気持ちは自然ですが、老後の生活資金は、失敗をやり直す時間がもうないお金です。

私は信用金庫で5年間、売る側にいました。その経験から言うと、退職金が振り込まれた口座は金融機関から見えています。入金のタイミングで運用の提案が集まるのは偶然ではなく、そういう仕組みなのです。提案のすべてが悪いわけではありませんが、「入金直後に・急いで・よく分からないまま」決めることだけは避けてください。

警戒すべきは正規の提案だけではありません。SNS型投資詐欺の被害額は2024年に約1,272億円と、前年の約2.8倍に膨らみました。狙われやすいのは、まとまったお金を手にし、老後への焦りを抱えた世代です。「必ず儲かる」という言葉が出た時点で、それは投資の話ではありません。

05この10年で決まること／やらなくていいこと

50代の10年を、対で整理します。

派手なことは何ひとつありません。しかし、この地味な確認の積み重ねが、10年後の安心の厚みをそのまま決めます。

06まとめ——順番を間違えなければ、10年は十分に長い

判断軸を3行でまとめます。

• 最優先は退職金と年金の見える化。「自分の数字」を調べてから、金額の議論を始める
• 教育費の出口と住宅ローンの完済年齢をカレンダーに書き、空くお金の行き先を先に決める
• 退職金での一発逆転はやらなくていい。入金直後の提案と「必ず儲かる」から距離を取る

10年は、焦って走り出すには長く、何もしないでいるには短い時間です。順番さえ間違えなければ、間に合います。まずは、調べれば分かる数字から始めましょう。