60代のお金——「増やす」から「使う」への切り替え方

「貯めるのは得意だったのに、使うのがこんなに難しいとは思わなかった」。60代の方のご相談で、幾度となく聞いてきた言葉です。現役時代は節約し、積み立て、家計を守り抜いてきた。それなのに、いざ自由に使える時期が来ると、財布の紐が固くて緩まない——旅行のパンフレットを手に取っては、戻してしまうのです。

これは性格の問題ではありません。何十年も「貯める」を正解として生きてきた人が、ある日を境に反対の動きをするのですから、戸惑うのが自然です。そして、使えない本当の原因は多くの場合、意思の弱さではなく「地図がないこと」にあります。

この記事では、「増やす」から「使う」へ切り替えるための設計手順と、その根っこにある考え方をお渡しします。

01貯めてきた人ほど使えない——それは自然なこと

まじめに貯めてきた方ほど、使うことに罪悪感を覚えます。理由ははっきりしていて、「いくらあれば足りるのか」が分からないからです。残りの人生が何年か分からない、医療や介護にいくらかかるか分からない。分からないものへの備えは際限がなく、結果として「とりあえず使わない」が最も安全な選択に見えてしまいます。

つまり、使えないのはケチだからではなく、上限が見えないからです。逆に言えば、「ここまでは使っても大丈夫」という線さえ引ければ、お金は安心して使えるようになります。この線を引く技術が、取り崩しの設計です。

02「老後2,000万円」の中身を知ると、少し楽になる

不安の代名詞になった「老後2,000万円」という数字も、中身を見ると印象が変わります。あれは、平均的なモデル世帯で毎月約5.5万円の取り崩しが30年続くと仮定した積算です（金融庁の報告書、2019年）。

大事なのは、これがあくまで「平均のモデル」だということです。あなたの年金額、あなたの生活費、あなたの資産で計算し直せば、必要な取り崩し額はまったく違う数字になります。恐れるべきは2,000万円という見出しではなく、「自分の数字を知らないまま過ごすこと」のほうです。

03取り崩しは「新しい技術」——使っていい額の見える化

貯める技術と使う技術は、別物です。貯める設計は現役時代に何度も練習しますが、取り崩しの設計は誰にとっても人生で初めての作業になります。手順に落とすと、次のとおりです。

1. 資産を棚卸しする預金・退職金・運用資産・保険を一覧にし、全体でいくらあるかをまず1枚にまとめる
2. 毎月入るお金を確認する年金など、働かなくても入ってくる収入を月額で把握する
3. 取り分けを先にする医療・介護・住まいの修繕といった「万一の予備費」を先に取り分けて別枠にする
4. 残りを期間で割る残った資産を想定期間で割り、年単位→月単位の「使っていい額」に落とす

ポイントは3番目です。予備費を先に取り分けてしまえば、残りは「使うために存在するお金」だと胸を張って言えます。使うたびに「もしもの時のお金では」とためらう状態から抜け出せるのは、この順番のおかげです。

04使うことは、人生の目的を再確認すること

私は信用金庫で5年間、売る側にいました。正直に言うと、金融機関の棚には「増やす商品」は並んでいても、「上手に使う」を一緒に考えるサービスはほとんどありませんでした。使い方の相談は商品にならないからです。貯めてきた方が使い方を誰にも教わってこなかったのは、あなたのせいではなく、教える側がいなかっただけなのです。

だからこそ、最後は自分に問いかけることになります。何のために貯めてきたのか。会いたい人、行きたい場所、続けたい習慣、渡したい相手——お金は目的ではなく、それらを叶える手段です。貯め続けたまま使われなかったお金は、可能性のまま終わってしまいます。

私たちがお金の相談を「人生の目的から」始めるのは、この順番こそが本質だと考えているからです。使い道が見えると、必要な設計は驚くほどシンプルになります。

05この10年で決まること／やらなくていいこと

60代の10年を、対で整理します。

06まとめ——線を引けば、お金は安心して使える

判断軸を3行でまとめます。

• 使えないのは性格ではなく、地図がないから。予備費を先に取り分け、「使っていい額」の線を引く
• 平均モデルの数字ではなく、自分の年金・生活費・資産で計算し直す
• お金は手段。何のために貯めてきたのかを、使い道の言葉で再確認する

貯め抜いた几帳面さは、使う設計でも必ず活きます。次はそのお金に、働いてきた年月ぶんの仕事をさせてあげてください。