30代共働き・第一子誕生——教育費と住宅、どちらを先に考える？

子どもが生まれた途端、お金の宿題が一気に増えた気がする——。保険は見直すべき？　教育費はいつから貯める？　家はいつ買う？　どれも大事に見えるのに、どれから手をつければいいか分からず、結局どれも進まない。産後の慌ただしさの中で、そんな状態に陥っているご夫婦はとても多いのです。

今回は、第一子の誕生をきっかけにご相談に来られた30代・共働き夫婦の事例をご紹介します。お渡ししたいのは「全部いっぺんに」ではなく、順番を決めるための判断軸です。結論を先に言えば、順番は「穴を塞ぐ→時間を味方につける→大きな決断」でした。

01相談者プロフィール——30代・共働き・第一子が生まれて数か月

ご相談に来られたのは、30代前半の共働きのご夫婦。第一子が生まれて数か月というタイミングでした。

• 30代前半・共働き（ともに会社員）・第一子は0歳
• 賃貸住まい。いずれは持ち家も視野に入れたい
• 貯蓄は一定程度あるが、何から手をつけるべきか決めかねている

02相談前の悩み——「全部いっぺんに」で足が止まった

出産の前後から、お金の情報が四方八方から押し寄せてきたそうです。保険の相談窓口では「保障の見直しは今すぐ」と言われ、住宅情報サイトを見れば「家賃はもったいない」と書いてあり、SNSでは教育費の不安を煽る投稿が流れてくる。それぞれの場所で、それぞれの「今すぐ」を聞かされるうちに、かえって何も決められなくなっていました。

ここで、売る側にいた人間として一つお伝えしたいことがあります。私は信用金庫で5年働きましたが、出産直後のご家庭は、金融機関にとって提案の絶好のタイミングです。そして勧められる順番は、多くの場合「売りやすい順」であって、「その家計に必要な順」ではありません。全部が「今すぐ」に聞こえるのは、あなたの判断力の問題ではなく、そういう構造の中にいるからです。

03相談で整理したこと——「緊急度」と「やり直しやすさ」で並べ替える

ご夫婦と最初に確認したのは、3つのテーマを同じ土俵で比べないことです。使った判断軸は2つ。「それは明日起きても困ることか（緊急度）」と「あとから直せるか（やり直しやすさ）」です。この2つで並べ替えると、進める順番は自然に決まりました。

1. 公的保障を確認する夫婦それぞれに万一があった場合、遺族年金などの公的な仕組みでどこまで守られるかをまず知る
2. 不足分だけ保険で埋める公的保障と勤務先の保障を引き算し、足りない部分に絞って期間と金額を決める
3. 教育費の積立を先に走らせる児童手当を核に、進学時期から逆算して、少額でも自動で貯まる形を作る
4. 住宅は家計の輪郭が出てから子どものいる生活の支出感覚がつかめてから、無理のない予算を固める

順番の根拠を補足します。保障を最初に置くのは、万一だけは時期を選ばず、起きてからでは備えられないからです。ただし民間保険から考え始めると保障を積みすぎます。会社員には遺族年金や高額療養費制度といった公的な土台がすでにあるので、先に土台を確認し、足りない分だけを民間で埋めるのが順序です。教育費は逆に、時間が長いほど月々の負担が軽くなる「時間が味方」の領域なので、金額は小さくても早く始める価値があります。そして住宅は、金額が最も大きいのにやり直しが最も難しい決断です。急ぐ理由は実はほとんどありません。

04その後の変化——「決まっていない不安」が消えた

このご夫婦は、まず勤務先の保障内容と公的保障を確認したうえで、保障は必要な期間と金額に絞って整えました。教育費は児童手当に少額の上乗せをして自動積立に。住宅については「子どもの生活リズムが落ち着き、家計の輪郭が見えてから予算感を固める」と、検討の時期だけを決めて、いったん保留にしました。

ここで大事なのは、「保留」と「放置」は違うということです。何をいつ考えるかが決まっていれば、決めていないことは不安の種ではなくなります。ご夫婦からは「家の話でけんかにならなくなった」という、家計簿には載らない変化も伺いました。

05まとめ——順番は「穴を塞ぐ→時間を味方に→大きな決断」

同じ状況の方にお渡しする判断軸は、次の3つです。

• 保障は民間保険からではなく、公的保障と勤務先の保障の確認から始める
• 教育費は時間が味方。少額でも早く、自動で貯まる形にする
• 住宅はやり直しが利きにくい最大の決断。家計の輪郭が見えてから決める

全部に「今すぐ」と言われて動けなくなるのは、ごく自然なことです。順番さえ決まれば、一つずつは決して難しい話ではありません。