転職前のお金のチェックリスト——年収だけで決めない7項目

「年収が上がるから」——転職を決める理由として、これほど分かりやすいものはありません。ただ、私のところに相談に来られる方のお話を伺っていると、提示された年収の数字だけを見て決断し、あとから「思っていたのと違った」と戸惑うケースが少なくないのです。

転職は、収入を増やす有力な手段です。同時に、家計にとっては収入・保障・福利厚生の変化が一度に起こる「リスクイベント」でもあります。この両面を知ったうえで動くのと、片面だけ見て動くのとでは、転職後の安心感がまるで違います。

この記事では、転職を考え始めた段階で確認しておきたいお金の項目を7つ、チェックリスト形式でお渡しします。難しい計算は要りません。「知っていれば防げた」を減らすためのリストです。

01前提——年収は「点」、家計は「線」で動いている

求人票に書かれた年収は、ある一時点の「点」の数字です。一方で家計は、毎月の手取り、数年ごとのライフイベント、そして退職金や年金まで続く「線」で動いています。点が上がっても、線の途中に穴があれば家計は苦しくなります。

私は信用金庫で5年間、お金を「売る側」「審査する側」にいました。住宅ローンの現場では、年収の額そのものと同じくらい、収入の安定性や勤続年数が見られていたのを覚えています。転職はそうした「線の評価」にも影響するイベントだ、という視点をまず持ってください。

02チェック①〜②　収入の「中身」を確認する

① 額面ではなく「手取りと賞与比率」を見る

同じ年収でも、月給中心の会社と賞与の比率が大きい会社とでは、毎月の手取りが変わります。賞与は業績によって変動しやすいため、賞与比率が高い年収は「変動しやすい年収」だと捉えておくのが安全です。

確認したいのは、年収の総額ではなく「毎月確実に入ってくる金額はいくらか」。住宅ローンの返済や保育料など、毎月出ていくお金は待ってくれないからです。

② 退職金・企業年金の扱いを確認する

見落とされがちなのが、いまの会社の退職金と企業年金です。退職金は一般に勤続年数に応じて増える設計になっていることが多く、途中で辞めると自己都合退職として減額される場合があります。また、企業年金や企業型の年金制度には、転職時に「移す手続き」が必要なものがあり、放置すると不利になることがあります。

なお、大卒の退職金の平均額は、この15年ほどで減少傾向にあります。

「退職金があるから老後は大丈夫」という前提自体を、転職を機に一度見直す価値があります。退職金にかかる税金の扱いは条件によって変わるため、個別の判断は税理士等の専門家にご確認ください。

03チェック③〜⑤　移行期の暮らしを守る

③ 社会保険の切り替えと「空白期間」に注意する

退職から次の入社まで間が空く場合、健康保険や年金の切り替え手続きが自分の仕事になります。手続きが遅れると、保障の空白や保険料の請求がまとめて来るといった形で家計に響きます。健康保険には前の会社の制度を一定期間続ける方法や、お住まいの自治体の制度に入る方法など複数の選択肢があり、どれが有利かは家族構成や収入によって変わります。退職日と入社日を決める際は、間を空けるかどうかも含めて、手続きの段取りと選択肢を先に調べておきましょう。

④ 福利厚生を「金額」に換算してみる

家賃補助、社宅、食事補助、資格取得支援——こうした福利厚生は給与明細の外側にある「見えない収入」です。いまの会社で家賃補助を受けているなら、その分は転職後、自分の手取りから払うことになります。年収が上がったのに手元に残るお金が減った、という逆転はここで起こります。福利厚生を月額に換算して、いまの実質的な収入を出してみてください。

⑤ 生活防衛資金を厚めにしてから動く

転職には、想定外がつきものです。入社時期のずれ、引っ越し費用、最初の給与支給日までの空白。だからこそ、生活費の数か月分といわれる生活防衛資金を、転職前はいつもより厚めに確保しておくことをおすすめします。手元にお金がある状態で臨む転職活動は、条件交渉でも冷静さを保ちやすくなります。

04チェック⑥〜⑦　決断の前後で確認する

⑥ 試用期間中の収入変動を確認する

試用期間中は給与や手当の条件が本採用時と異なる会社があります。また、賞与の算定期間の関係で、転職した年は賞与が満額出ないことも珍しくありません。「1年目の実際の手取り」を月単位で書き出してみると、最初の1年に必要な備えが見えてきます。

⑦ 家族と「数字で」共有する

最後の項目は、手続きではなく対話です。転職はご本人のキャリアの話であると同時に、家計を共にする家族の生活の話でもあります。「年収が上がる」という結論だけでなく、①〜⑥で確認した数字——毎月の手取りがどう変わるか、1年目はどんな変動があり得るか——を共有しておくと、いざ変動が起きたときに家族が味方でいてくれます。

逆に、共有がないまま手取りの谷間が来ると、家計のやりくりの問題が夫婦の信頼の問題にすり替わってしまうことがあります。数字の共有は、家族関係を守る備えでもあるのです。

05まとめ——「上がる年収」と「変わる家計」を両方見る

転職前のお金のチェックリスト7項目を、もう一度流れで振り返ります。

1. 手取りと賞与比率を見る年収の総額ではなく「毎月確実に入ってくる金額」を確認する
2. 退職金・企業年金を確認する辞めると減るか、移す手続きは何かを人事や制度資料で調べる
3. 社会保険の空白を作らない退職日と入社日の間の切り替え手続きと選択肢を先に調べる
4. 福利厚生を金額に換算する家賃補助などの「見えない収入」を月額にして実質の収入を出す
5. 生活防衛資金を厚めにする入社時期のずれや最初の給与支給日までの空白に備えて確保する
6. 試用期間の収入変動を確認する1年目の実際の手取りを月単位で書き出してみる
7. 家族と数字で共有する手取りの変化と1年目の変動を共有し、家族に味方でいてもらう

年収アップは転職の成果のひとつにすぎません。「上がる年収」と「変わる家計」の両方を見て決めた転職は、あとから振り返っても納得のいく決断になるはずです。